Si va contractar una hipoteca multidivisa per pagar menys interessos i amb el temps el seu deute ha anat augmentant sense fre, no està sol. Aquest producte bancari, comercialitzat amb manca d’informació clara, ha portat molts clients a pagar quotes impagables i a veure incrementat el seu deute a causa de la fluctuació de les divises.
Per aquesta raó i com a advocats especialitzats en hipoteques multidivisa i dret bancari, en aquest article li expliquem què són, per què poden considerar-se abusives, com reclamar una hipoteca multidivisa i què diu la llei i la jurisprudència al respecte. També li detallem quant podria recuperar i quins són els passos per defensar els seus drets davant l’entitat bancària, sense por i amb el suport legal adequat.
Què és una hipoteca multidivisa i com funciona?
Una hipoteca multidivisa és un préstec hipotecari contractat en una moneda estrangera, com els iens japonesos o els francs suïssos, en lloc d’euros. L’atractiu principal d’aquest producte és la possibilitat de pagar menys interessos si la moneda estrangera es manté dèbil respecte a l’euro o si l’índex de referència és més baix que l’euríbor. No obstant això, a diferència d’una hipoteca convencional, en la multidivisa les quotes i el deute pendent fluctuen en funció del tipus de canvi de la moneda triada respecte a l’euro.
Encara que inicialment el titular pugui estalviar en interessos, hi ha el risc que l’import del deute pendent augmenti considerablement si la divisa estrangera es revalora respecte a l’euro. A més, solen incloure clàusules específiques com la comissió per canvi de divisa i la clàusula de compensació, que poden augmentar els costos totals.
Impacte de la fluctuació de divises en el deute
La fluctuació de la divisa respecte a l’euro és el principal factor de risc en les hipoteques multidivisa. Quan la moneda estrangera triada es devalua respecte a l’euro, el titular pot beneficiar-se de quotes més baixes, ja que necessitarà menys euros per pagar cada mensualitat. No obstant això, si la moneda estrangera s’enforteix, l’efecte és l’oposat: tant les quotes mensuals com el deute pendent poden incrementar-se significativament.
Per exemple, si una hipoteca de 60.000 euros es contracta en iens amb un tipus de canvi euro/ien de 0,01 (6.000.000 de iens), i el tipus de canvi puja a 0,02, la quota en euros es duplicaria, encara que en iens es mantingui igual. A més, si després de diversos anys el tipus de canvi es dispara, el capital pendent en euros pot superar amb escreix l’import inicial del préstec, generant una situació d’endeutament difícil de gestionar.
Per què les hipoteques multidivisa poden considerar-se abusives?
Manca de transparència en la comercialització
Nombroses entitats van oferir hipoteques multidivisa sense informar de manera clara i comprensible als clients sobre els riscos de la fluctuació de les divises i l’impacte en el deute. Aquesta manca de transparència suposa una vulneració de la normativa de protecció al consumidor i de l’obligació legal d’informació bancària, cosa que pot convertir aquestes hipoteques en productes abusius.
Des de l’entrada en vigor de la Llei 5/2019, els bancs estan obligats a informar el client, mitjançant la Fitxa Europea d’Informació Normalitzada (FEIN), sobre com variaria el cost de la hipoteca si la divisa estrangera es revalora un 20% respecte a l’euro, i a notificar periòdicament els canvis en el capital pendent, sense oblidar que el titular té dret a convertir la hipoteca a euros en qualsevol moment.
Sentències i jurisprudència rellevant
El Tribunal Suprem i el Tribunal de Justícia de la Unió Europea han dictat sentències a favor dels consumidors, declarant la nul·litat parcial de les hipoteques multidivisa per manca de transparència, permetent la conversió del préstec a euros i la devolució de les quantitats pagades de més.
Com reclamar una hipoteca multidivisa?
Per iniciar una reclamació multidivisa, el primer pas és recopilar tota la documentació rellevant:
És fonamental analitzar primer les condicions del contracte, les clàusules de canvi de divisa i els extractes de pagaments realitzats.
El procés habitual comença amb una reclamació extrajudicial davant l’entitat bancària, sol·licitant la nul·litat parcial de la hipoteca i la conversió del préstec a euros. Si el banc no respon o rebutja la reclamació, es pot acudir a la via judicial, on serà necessari demostrar la manca de transparència i el perjudici econòmic sofert. Comptar amb l’assessorament de advocats especialitzats en hipoteques multidivisa i Dret Bancari serà essencial per ajudar-lo a reunir la documentació, analitzar el contracte i preparar una reclamació sòlida que augmenti les possibilitats d’èxit.
Terminis legals i assessorament especialitzat
El termini general per reclamar la nul·litat d’una hipoteca multidivisa és de 4 anys des que l’afectat va tenir coneixement de la manca de transparència o de l’existència de la clàusula abusiva.
És important no deixar passar el temps i buscar assessorament especialitzat com més aviat millor, ja que la interpretació dels terminis pot variar segons el cas i la jurisprudència vigent. Un equip d’advocats amb experiència en reclamacions d’hipoteques multidivisa podrà analitzar la viabilitat de la reclamació, calcular el perjudici econòmic i defensar eficaçment els seus drets de consumidor davant l’entitat bancària.
Quants diners es poden recuperar amb una reclamació multidivisa?
Mitjançant una reclamació per hipoteca multidivisa, és possible recuperar els imports pagats de més a causa de la fluctuació de les divises, els interessos cobrats indegudament i, en molts casos, les costes judicials si la demanda prospera.
L’import recuperable varia en funció de l’evolució del tipus de canvi, la durada del préstec i les quantitats abonades, però els casos d’èxit demostren que es poden recuperar des de diversos milers fins a desenes de milers d’euros.
Preguntes Freqüents
Disposa de 4 anys des que va tenir coneixement de la manca de transparència per iniciar la reclamació, que comença a comptar des del moment en què va ser conscient de la manca d’informació o de l’existència de clàusules abusives en la seva hipoteca multidivisa. Aquest termini no sempre coincideix amb la signatura del contracte, sinó que pot començar quan l’afectat comprèn realment els riscos i perjudicis soferts, per exemple, després de rebre informació clara o una sentència rellevant.
No totes, però sí la majoria poden ser objecte de reclamació si es demostra que no es va informar adequadament al client sobre els riscos associats a la fluctuació de divises i l’impacte en el deute. Cal acreditar la manca de transparència en la comercialització i que el consumidor no comprenia plenament les conseqüències del producte contractat.
Les possibilitats d’èxit són elevades sempre que es pugui provar la manca d’informació clara i comprensible per part del banc. Actualment, la jurisprudència i les sentències dels tribunals solen ser favorables als consumidors en casos on s’evidencia que el client no va ser degudament informat sobre els riscos i funcionament de la hipoteca multidivisa.
No sempre és imprescindible acudir a judici. En alguns casos, la reclamació es pot resoldre de forma extrajudicial si l’entitat bancària accepta la nul·litat parcial de la hipoteca i la conversió a euros. Tot i així, si el banc rebutja la reclamació o no respon, caldrà acudir a la via judicial per defensar els seus drets i obtenir la devolució de les quantitats pagades de més. Comptar amb advocats especialitzats en dret bancari augmenta les possibilitats d’èxit en ambdós escenaris.
Consulta gratuïta – Advocats experts en hipoteques multidivisa
Consulta gratuïta amb advocats a Barcelona.
A BUFET GÓMEZ FERRÉ, som advocats experts en reclamar hipoteques multidivisa i en l’àmbit del dret bancari: analitzem el seu cas sense cap cost inicial i l’assessorem per recuperar allò que li correspon. Si la seva hipoteca va ser una hipoteca multidivisa abusiva, no dubti a contactar-nos: treballem amb un model d’advocats a resultat, pel qual el cost del nostre servei dependrà de l’èxit de la reclamació, amb la tranquil·litat d’estar en mans de professionals especialitzats en reclamacions bancàries.