El Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el índice al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí sin garantías. En una hipoteca vinculada al Euríbor, su banco acuerda un interés compuesto por el valor del Euríbor más un diferencial fijo (por ejemplo, Euríbor + 1%). Si el Euríbor sube, aumenta el interés de su hipoteca y su cuota mensual sube, y si baja, ocurre lo contrario. El índice se calcula a diferentes plazos (1, 3, 6 y 12 meses) y se utiliza cada año (o semestre) para revisar la tasa de su préstamo.
En BUFET GÓMEZ FERRÉ, en calidad de abogados especialistas en reclamaciones bancarias en Barcelona, le detallaremos a continuación los conceptos clave sobre el Euríbor y cómo identificar si en su contrato existen cláusulas abusivas en el préstamo hipotecario y qué reclamaciones puede plantear.
¿Qué es el Euríbor y cómo funciona?
El Euríbor es el tipo de interés de referencia del mercado interbancario europeo sin garantías. Se calcula diariamente como la media de los tipos a los que las entidades de crédito pueden prestarse dinero entre sí a plazos como una semana, 1, 3, 6 o 12 meses.
Por ejemplo, si el Euríbor a 12 meses es del 2% y su hipoteca tiene un diferencial del 1%, su interés final sería del 3%. Los bancos añaden este diferencial acordado contractualmente. El Banco de España destaca que estos índices se usan “como base de contratos financieros, como pueden ser los préstamos hipotecarios a tipo variable”.
En la práctica, el Euríbor a un año es el más utilizado en España para hipotecas variables, cuyo valor determina si sube o baja su tipo de interés cada vez que se revisa su cuota.
¿Qué factores influyen en la subida y bajada del Euríbor?
El Euríbor sube o baja principalmente por las decisiones del Banco Central Europeo sobre los tipos de interés. Cuando el BCE los incrementa, como ocurrió entre 2022 y 2023, el Euríbor también se dispara, encareciendo las hipotecas. Si los tipos bajan, como está ocurriendo desde 2024, el Euríbor tiende a reducirse.
Resumen de factores clave que influyen en el Euríbor:
Sin embargo, muchos titulares de hipotecas no notan esa bajada en sus cuotas porque su contrato incluye cláusulas que impiden beneficiarse de estas bajadas, como topes, suelos, redondeos o incluso el uso de índices como el IRPH.
Este tipo de condiciones pueden ser reclamables si afectan negativamente al cálculo de los intereses y por ello es fundamental revisar el contrato con detalle para comprobar si el Euríbor está aplicándose correctamente o si hay cláusulas que podrían considerarse abusivas.
¿Cómo afecta el Euríbor a tu hipoteca?
La influencia del Euríbor depende del tipo de hipoteca que tenga: fija o variable.
En una hipoteca a tipo fijo, el interés pactado al firmar el préstamo no cambia con el Euríbor. Su cuota mensual será siempre la misma durante el periodo fijado y las oscilaciones del índice no le afectan directamente. En cambio, en una hipoteca a tipo variable su interés se revisa periódicamente (normalmente una vez al año) sumando al diferencial el valor actual del Euríbor.
De hecho, el Banco de España explica que en una hipoteca variable “si el tipo de referencia aumenta, también aumentará el coste del préstamo y, si el tipo de referencia baja, disminuirá el coste del préstamo”. Esto implica que cada vez que el Euríbor sube un punto, su interés (y por tanto su cuota) se encarece. Si baja, ahorra en intereses.
Por ejemplo, con un crédito de 150.000 € y un diferencial del 1%, un Euríbor en 3% significaría pagar 4% de interés. Si después el Euríbor baja a 2%, pagaría 3% de interés, reduciendo su cuota mensual.
En cambio, en las hipotecas mixtas o a tipo fijo (si su préstamo las permite), estas variaciones del Euríbor ya no afectarían su cuota tras el cambio. En general, hoy día gran parte de los nuevos préstamos suelen ser a interés fijo, precisamente para evitar el impacto de subidas del índice. Sin embargo, si su contrato es variable, debe entender cómo me afecta el euríbor en mi hipoteca cada vez que revise el tipo.
¿Se pueden reclamar gastos por el Euríbor?
Aunque el Euríbor como índice en sí no da lugar a “gastos” directos, existen numerosas reclamaciones bancarias relacionadas con clausulas abusivas y costes asociados a las hipotecas, en estos casos es posible reclamar al banco cantidades pagadas indebidamente. Entre los principales casos de reclamación en hipotecas destacan:
1. Reclamación de gastos de formalización
Notaría, registro, gestoría y tasación a menudo eran cargados al cliente.
Tras varias sentencias del Tribunal de Justicia de la UE y del Tribunal Supremo, estas cláusulas han sido declaradas nulas. El Tribunal Supremo ha establecido que el plazo para reclamar la devolución de esos gastos empieza a contar desde la sentencia firme que los declaró abusivos. Esto significa que cualquier hipoteca –incluso de hace 10, 20 o 30 años puede ser reclamable siempre que la cláusula no esté prescrita (normalmente 5 años desde la sentencia firme).
2. Reclamar clausula suelo y otras vinculadas al Euríbor
La célebre clausula suelo impedía que tu interés descendiera por debajo de un mínimo, incluso si el Euríbor era negativo.
Desde 2013-2016 estas cláusulas fueron declaradas abusivas por falta de transparencia. Si su hipoteca tenía suelo, podría reclamar la diferencia pagada de más. De forma parecida, cualquier mecanismo que limite o distorsione el Euríbor (como redondeos excesivos, topes, etc.) puede ser impugnado. También se recomienda revisar el caso del IRPH (otro índice hipotecario); en muchos casos los tribunales han permitido sustituir el IRPH por Euríbor tras declararlo abusivo.
Si le interesa este tema o cree que podría aplicarse a su caso, le recomendamos leer los siguientes artículos de nuestro blog:
¿Qué es la cláusula suelo y cómo saber si puedo reclamarla?
3. Reclamar comisiones y tipos de interés abusivos
Cualquier comisión de apertura u otros cargos no justificados pueden ser reclamados. Incluso si las tasas de interés de demora son muy elevadas se consideran abusivas si exceden lo legal. La Directiva de Cláusulas Abusivas (y la legislación española) determina que “las cláusulas contractuales no negociadas individualmente se considerarán abusivas cuando… causen en detrimento del consumidor un desequilibrio importante”.
En la práctica, los tribunales han anulado cláusulas como la comisión excesiva por impago, recargos desproporcionados o cobros indebidos. En resumen, no son los “gastos por Euríbor” en sí los reclamos, sino aquellos costes o intereses ligados a la hipoteca que el banco no pudo justificar o que resultaron abusivos.
En BUFET GÓMEZ FERRÉ destacamos por muchos de nuestros casos frecuentes basados en reclamar clausulas abusivas, reclamar clausula suelo, reclamar IRPH, entre otras reclamaciones de gastos hipotecarios. Nuestra recomendación es que si su hipoteca contenía alguna cláusula dudosa (gastos, suelo, redondeos del Euríbor, etc.), vale la pena estudiarla. En muchos de estos casos es posible iniciar una reclamación de clausulas bancarias abusivas para recuperar su dinero.
¿Qué hacer ante la subida de la hipoteca por culpa del Euríbor?
Si cree que su cuota se ha disparado por el alza del Euríbor, considere tomar las siguientes medidas:
- 1. Revise el contrato
Asegúrese de que no haya clausulas abusivas (suelo, comisiones, redondeos) que impidan que baje su interés cuando el Euríbor desciende. Si las hay, podría reclamarlas.
- 2. Negocie con el banco
Consulte si puede cambiar a tipo fijo o renegociar condiciones. A veces es viable refinanciar o subrogar la hipoteca a otra entidad con mejores tasas.
- 3. Calcule alternativas
Use simuladores para comparar su pago actual con escenarios de Euríbor más bajo o con un tipo fijo, para evaluar si compensa cambiar.
En BUFET GÓMEZ FERRÉ, le podemos ayudar a analizar su hipoteca y decidir si conviene reclamar abusos o pactar modificaciones. Como indican expertos, “la distancia entre el índice y el tipo oficial apenas supera una décima”, por lo que se anticipa que el Euríbor seguirá bajando. Aprovechar esta tendencia puede ayudarle a reducir sus cuotas en el futuro.
Preguntas Frecuentes
No existe un procedimiento automático: el IRPH es el índice pactado en su contrato y no se cambia “de facto”. Sin embargo, la jurisprudencia reciente permite que, si un juez declara abusivo el IRPH en su hipoteca, éste sea sustituido por un índice supletorio. En la práctica, los tribunales han decidido que cuando se anula el IRPH, “el juez nacional podría sustituir esta cláusula por una disposición supletoria de Derecho nacional”.
Usualmente aplicando el Euríbor más el mismo diferencial. En otras palabras, si se logra anular el IRPH en juicio, el banco no podrá exigirle el reintegro del préstamo y lo más probable es que se aplique el Euríbor como nuevo tipo de referencia.
De todos modos, cada caso es distinto: conviene consultar con nuestros abogados especialistas en hipotecas para valorar la estrategia (juicio de nulidad, negociación de subrogación o cambio de condiciones).
Sí, es posible. El Tribunal Supremo ha aclarado que el plazo para reclamar los gastos hipotecarios (notario, registro, etc.) no comienza en la firma, sino desde que hubo una sentencia firme que declaró nula la cláusula abusiva de gastos.
Dado que la declaración de nulidad se produjo recientemente (especialmente a partir de 2019-2021), la acción permanece vigente. En consecuencia, incluso hipotecas antiguas entran en el plazo de 5 años posterior al fallo judicial. Simplemente hay que iniciar la reclamación antes de que se prescriba ese plazo. Por ello, aun los hipotecados de hace décadas pueden reclamar hoy esos gastos indebidamente cobrados.
La duración de una reclamación por impago en exportaciones depende de varios factores:
- El país del deudor, si hay colaboración por su parte.
- El tipo de procedimiento utilizado (extrajudicial, monitorio o judicial ordinario).
- La complejidad del caso.
En general, un procedimiento monitorio europeo puede resolverse en unos pocos meses, mientras que un litigio internacional puede prolongarse más si requiere traducciones, reconocimiento de sentencias o embargos. Nuestros abogados podrán orientarle sobre el plazo estimado según su situación concreta.
Consulta abogado gratis – Abogados especialistas en hipotecas Barcelona
En BUFET GÓMEZ FERRÉ ofrecemos la primera consulta gratis y sin compromiso. Nuestro bufet de abogados en barcelona tiene amplia experiencia en derecho bancario y reclamaciones hipotecarias. Le ayudaremos a entender sus opciones: como renegociar o cambiar su préstamo, hasta reclamar clausulas abusivas o gastos indebidos.
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