欧洲银行同业拆借利率（Euribor）是欧洲银行在没有抵押品的情况下相互借贷的利率。在与 Euribor 挂钩的抵押贷款中，银行与您商定的利率由 Euribor 值加上固定利差（如 Euribor + 1%）组成。如果 Euribor 上升，您的抵押贷款利率就会上升，您的月供也会增加；如果 Euribor 下降，情况则相反。该指数按不同期限（1 个月、3 个月、6 个月和 12 个月）计算，每年（或每学期）用于修订您的贷款利率。
在 BUFET GÓMEZ FERRÉ，作为巴塞罗那银行索赔方面的专业律师，我们将在下文中详细介绍有关 Euribor 的关键概念，以及如何识别您的合同中是否包含滥用抵押贷款的条款，以及您可以提出哪些索赔。
什么是欧洲银行同业拆借利率？
Euribor 是欧洲无担保银行间市场的基准利率。它以银行间一周、1 个月、3 个月、6 个月或 12 个月到期的贷款利率的平均值按日计算。
例如，如果 12 个月的欧洲利率为 2%，而您的抵押贷款利差为 1%，那么您的最终利率将为 3%。银行会加上这个合同约定的利差。西班牙银行强调，这些指数是 “金融合同（如浮动利率抵押贷款）的基础”。
在实践中，一年期欧洲银行同业拆借利率是西班牙最广泛使用的可变抵押贷款利率，其数值决定了每次分期付款修订时利率的上升或下降。
影响 Euribor 涨跌的因素有哪些？
Euribor 的涨跌主要取决于欧洲央行的利率决定。当欧洲央行提高利率时（如 2022 年至 2023 年），Euribor 也会上升，从而使抵押贷款更加昂贵。如果利率下降，如 2024 年以来的情况，欧洲银行同业拆借利率往往会下降。
影响欧洲银行同业拆借利率的主要因素摘要:
然而，许多抵押贷款持有人并没有注意到还款额的减少，因为他们的合同中包含一些条款，如上限、下限、四舍五入，甚至使用 IRPH 等指数，使他们无法从还款额的减少中获益。
如果这类条件对利息计算产生负面影响，就有可能被提起诉讼，因此必须详细审查合同，检查是否正确适用欧洲银行同业拆借利率，或是否存在可被视为滥用的条款。
欧洲银行同业拆借利率对您的房贷有何影响？
欧洲银行间同业拆借利率的影响取决于您的抵押贷款类型：固定还是浮动。
在固定利率抵押贷款中，您在签署贷款时约定的利率不会随欧洲银行间同业拆借利率（Euribor）的变化而变化。在固定期限内，您的每月还款额始终保持不变，指数的波动不会对您产生直接影响。另一方面，在浮动利率抵押贷款中，您的利息会定期调整（通常每年一次），将欧洲银行同业拆借利率的当前值与差额相加。
事实上，西班牙银行解释说，在可变抵押贷款中，“如果参考利率上升，贷款成本也会上升；如果参考利率下降，贷款成本也会下降”。这意味着，每当 Euribor 上升一个点，您的利息（因此您的分期付款）就会变得更加昂贵。如果参考利率下降，您就可以节省利息。
例如，如果贷款额为 150,000 欧元，利差为 1%，欧洲银行间同业拆放利率为 3%，则您需要支付 4% 的利息。如果欧洲银行间同业拆借利率降至 2%，您将支付 3% 的利息，从而减少每月还款额。
另一方面，在混合利率或固定利率抵押贷款中（如果您的贷款允许），欧洲银行间同业拆借利率的变化在变化后将不再影响您的分期付款。一般来说，现在大多数新贷款都倾向于采用固定利率，正是为了避免受到指数上涨的影响。但是，如果您的合同是浮动利率，您就应该了解每次调整利率时 Euribor 对我的贷款有何影响。
是否可以要求收取 Euribor 费用？
虽然 Euribor 指数本身并不产生直接的 “费用”，但与抵押贷款相关的滥用条款和费用相关的银行索赔却很多，在这些情况下，可以向银行索赔不当支付的金额。在主要的抵押贷款索赔案件中，以下案件最为突出：
1. 申请正规化费用
公证费、登记费、代理费和估价费通常都是向客户收取的。
在欧盟法院和最高法院做出多项裁决后，这些条款被宣布无效。最高法院规定，要求返还这些费用的期限从宣布这些条款无效的最终判决开始计算。这意味着，只要该条款未超过时效（通常为终审判决后 5 年），任何抵押贷款–甚至是 10 年、20 年或 30 年的抵押贷款–都可以要求返还。
2. 索赔下限条款和与 Euribor 挂钩的其他条款
即使欧洲银行间同业拆借利率为负数，著名的下限条款也能防止您的利率跌破下限。
自 2013-2016 年以来，这些条款因缺乏透明度而被宣布为滥用条款。如果您的抵押贷款有下限，您可以要求补偿多付的差额。同样，任何限制或扭曲 Euribor 的机制（如过度四舍五入、上限等）都会受到质疑。还建议查看 IRPH（另一种抵押贷款指数）的案例；在许多案例中，法院在宣布 IRPH 被滥用后，允许用 Euribor 取而代之。
如果您对这一主题感兴趣或认为它可能适用于您，我们建议您阅读我们博客中的以下文章：
3. 索要滥收费用和利率
任何安排费或其他不合理的费用都可以索赔。 即使逾期付款的利率很高，但如果超过了法律规定，也会被视为滥用权力。不公平条款指令》（和西班牙法律）规定，“未经单独协商的合同条款，如果……造成严重失衡，损害消费者利益，则应视为不公平条款“。
在实践中，法院废除了过高的违约金、不相称的附加费或不当收费等条款。简而言之，被索赔的并不是 “Euribor 费用 “本身，而是那些与抵押贷款相关的费用或利息，银行无法证明这些费用或利息是合理的，或者证明这些费用或利息是滥用的。
在 BUFET GÓMEZ FERRÉ，我们经常处理的案件包括滥用条款索赔、底线条款索赔、IRPH 索赔以及其他抵押贷款费用索赔。我们的建议是，如果您的抵押贷款包含任何可疑条款（费用、下限、Euribor 四舍五入等），都值得研究。在许多此类情况下，有可能就滥用银行条款提出索赔，以收回您的资金。
如何应对欧洲抵押贷款利率的上升？
如果您认为您的还款是由 Euribor 的上涨引起的，请考虑采取以下措施：
- 1. 检查合同
确保没有滥用条款（下限、佣金、四舍五入）在 Euribor 下跌时阻止您的利率下调。如果有，您可以提出索赔。
- 2. 与银行谈判
询问是否可以改用固定利率或重新谈判条件。有时，重新贷款或将抵押贷款转给另一家利率更优惠的银行也是可行的。
- 3. 计算替代方案
使用模拟器将您目前的付款与较低的欧洲银行同业拆借利率或固定利率方案进行比较，以评估转换是否合理。
在 BUFET GÓMEZ FERRÉ，我们可以帮助您分析您的抵押贷款，并决定是否应该要求滥用或同意修改。专家指出，”该指数与官方利率之间的距离几乎不超过十分之一个百分点”，因此预计 Euribor 将继续下降。利用这一趋势可以帮助您减少未来的付款。
常见问题
没有自动程序：IRPH 是合同中约定的指数，不会 “事实上 “改变。不过，最近的判例法规定，如果法官宣布 IRPH 在您的抵押贷款中被滥用，则可以用补充指数取代。在实践中，法院裁定，当 IRPH 被废除时，“国家法官可以用国家法律的补充条款取代该条款”。
通常采用 Euribor 加上相同的差额。换句话说，如果 IRPH 被法院宣布无效，银行将无法要求偿还贷款，很可能会采用 Euribor 作为新的参考利率。
无论如何，每个案例都是不同的：建议咨询我们的抵押贷款律师，以评估策略（无效诉讼、代位权谈判或条件变更）。
是的，有可能。最高法院已明确规定，申请抵押费用（公证费、登记费等）的最后期限不是从签约时开始，而是从终审判决宣布滥用费用条款无效时开始。
由于宣布无效的时间较近（尤其是 2019-2021 年），因此诉讼仍然有效。因此，即使是较早的抵押贷款也在法院判决后的 5 年期限内。索赔只需在该期限到期前提出即可。因此，即使是几十年前的抵押权人今天也可以对这些不当收取的费用提出索赔。
出口违约索赔的期限取决于几个因素：
- 债务国，如果债务国方面予以合作。
- 使用的程序类型（法外程序、支付令或普通司法程序）。
- 案件的复杂性。
一般来说，欧洲支付令程序可在几个月内解决，而国际争端如果需要翻译、承认判决或附加条件，则可能需要更长的时间。我们的律师将根据您的具体情况为您提供预计时间框架的建议。
免费律师咨询–巴塞罗那抵押贷款专业律师
在 BUFET GÓMEZ FERRÉ，我们提供免费的首次咨询。我们位于巴塞罗那的律师事务所在银行法和抵押贷款索赔方面拥有丰富的经验。我们将帮助您了解自己的选择：从重新谈判或变更贷款，到主张滥用条款或不当费用。
依靠我们在银行法方面的经验和基于结果的收费模式，我们的服务费用将根据索赔成功与否来支付，完全符合您的经济建议和最低成本、最高效率的政策。在我们的抵押贷款和银行法专业律师的支持下，收回属于您的财产。
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