L’Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) és l’índex al qual els bancs europeus es presten diners entre ells sense garanties. En una hipoteca vinculada a l’Euríbor, el banc aplica un interès compost pel valor de l’Euríbor més un diferencial fix (per exemple, Euríbor + 1%). Si l’Euríbor puja, augmenta l’interès de la hipoteca i la quota mensual es veu incrementada; si baixa, passa el contrari. Aquest índex es calcula a diferents terminis (1, 3, 6 i 12 mesos) i es fa servir anualment (o semestralment) per revisar el tipus del préstec.
A BUFET GÓMEZ FERRÉ, com a advocats especialistes en reclamacions bancàries a Barcelona, li detallem a continuació els conceptes clau sobre l’Euríbor i com identificar si al seu contracte existeixen clàusules abusives en el préstec hipotecari i quines reclamacions pot plantejar.
Què és l’Euríbor i com funciona?
L’Euríbor és el tipus d’interès de referència del mercat interbancari europeu sense garanties. Es calcula diàriament com la mitjana dels tipus als quals les entitats de crèdit poden prestar-se diners entre si a terminis com una setmana, 1, 3, 6 o 12 mesos.
Per exemple, si l’Euríbor a 12 mesos és del 2% i la seva hipoteca té un diferencial de l’1%, el tipus d’interès final serà del 3%. Els bancs hi afegeixen aquest diferencial acordat en el contracte. El Banc d’Espanya destaca que aquests índexs s’utilitzen “com a base per a contractes financers, com poden ser els préstecs hipotecaris a tipus variable”.
En la pràctica, l’Euríbor a un any és el més utilitzat a Espanya per a les hipoteques variables, i el seu valor determina si puja o baixa el tipus d’interès cada cop que es revisa la quota.
Quins factors influeixen en la pujada o baixada de l’Euríbor?
L’Euríbor puja o baixa principalment segons les decisions del Banc Central Europeu respecte als tipus d’interès. Quan el BCE els incrementa, com va passar entre 2022 i 2023, l’Euríbor també puja, encarint les hipoteques. Si els tipus baixen, com està passant des de 2024, l’Euríbor tendeix a reduir-se.
Resum de factors clau que influeixen en l’Euríbor:
Tot i això, molts titulars d’hipoteques no noten aquestes baixades a la seva quota perquè el seu contracte inclou clàusules que impedeixen beneficiar-se d’aquestes reduccions, com ara topalls, clàusules sòl, arrodoniments o fins i tot l’ús d’índexs com l’IRPH.
Aquest tipus de condicions poden ser reclamables si afecten negativament el càlcul dels interessos, i per això és fonamental revisar el contracte amb detall per comprovar si l’Euríbor s’està aplicant correctament o si hi ha clàusules que podrien considerar-se abusives.
Com afecta l’Euríbor a la teva hipoteca?
La influència de l’Euríbor depèn del tipus d’hipoteca: fixa o variable.
En una hipoteca a tipus fix, l’interès pactat en la signatura no canvia amb l’Euríbor. La quota mensual serà sempre la mateixa durant el període acordat i les oscil·lacions de l’índex no l’afectaran directament. En canvi, en una hipoteca a tipus variable, l’interès es revisa periòdicament (normalment una vegada a l’any), sumant al diferencial el valor actual de l’Euríbor.
De fet, el Banc d’Espanya explica que en una hipoteca variable “si el tipus de referència augmenta, també augmentarà el cost del préstec i, si el tipus de referència baixa, disminuirà el cost del préstec”. Això implica que cada cop que l’Euríbor puja un punt, el seu interès (i, per tant, la seva quota) s’encareix. Si baixa, s’estalvia en interessos.
Per exemple, amb un crèdit de 150.000 € i un diferencial de l’1%, un Euríbor al 3% significaria pagar un 4% d’interès. Si després l’Euríbor baixa al 2%, pagaria un 3%, reduint així la quota mensual.
En canvi, en les hipoteques mixtes o a tipus fix (si el seu contracte les permet), aquestes variacions de l’Euríbor ja no afecten la quota després del període inicial. En general, avui dia molts dels nous préstecs són a interès fix precisament per evitar l’impacte de pujades de l’índex. Tanmateix, si el seu contracte és variable, és essencial entendre com m’afecta l’Euríbor en la meva hipoteca cada vegada que es revisa el tipus.
Es poden reclamar despeses per l’Euríbor?
Tot i que l’Euríbor com a índex en si no genera “despeses” directes, existeixen nombroses reclamacions bancàries relacionades amb clàusules abusives i costos associats a les hipoteques. En aquests casos és possible reclamar al banc quantitats abonades indegudament. Entre els principals motius de reclamació hipotecària destaquen:
1. Reclamació de despeses de formalització
Despeses de notaria, registre, gestoria i taxació sovint eren carregades al client.
Després de diverses sentències del Tribunal de Justícia de la UE i del Tribunal Suprem, aquestes clàusules han estat declarades nul·les. El Tribunal Suprem ha establert que el termini per reclamar la devolució d’aquests imports comença a comptar des de la sentència ferma que les va declarar abusives. Això vol dir que qualsevol hipoteca –fins i tot de fa 10, 20 o 30 anys– pot ser reclamable, sempre que la clàusula no hagi prescrit (habitualment 5 anys des de la sentència).
2. Reclamar clàusula sòl i altres vinculades a l’Euríbor
La coneguda clàusula sòl impedia que el teu interès baixés per sota d’un mínim, fins i tot si l’Euríbor era negatiu.
Des de 2013–2016 aquestes clàusules han estat declarades abusives per manca de transparència. Si la teva hipoteca tenia una clàusula sòl, podries reclamar la diferència pagada de més. De forma similar, qualsevol mecanisme que limiti o distorsioni l’Euríbor (com arrodoniments excessius, topalls, etc.) pot ser impugnat. També recomanem revisar el cas de l’IRPH (un altre índex hipotecari); en molts casos els tribunals han permès substituir l’IRPH per l’Euríbor després de declarar-lo abusiu.
Si t’interessa aquest tema o creus que podria aplicar-se al teu cas, et recomanem llegir els següents articles del nostre blog:
Què és la clàusula sòl i com saber si puc reclamar-la?
3. Reclamar comissions i tipus d’interès abusius
Qualsevol comissió d’obertura o altres càrrecs no justificats poden ser reclamats. Fins i tot si els tipus d’interès de demora són molt elevats, poden considerar-se abusius si excedeixen el límit legal. La Directiva sobre Clàusules Abusives (i la legislació espanyola) estableix que “les clàusules contractuals no negociades individualment es consideraran abusives quan… causin un desequilibri important en perjudici del consumidor”.
A la pràctica, els tribunals han anul·lat clàusules com la comissió excessiva per impagament, recàrrecs desproporcionats o cobraments indeguts. En resum, no es tracta dels “despeses per Euríbor” pròpiament dites, sinó d’aquells costos o interessos associats a la hipoteca que el banc no va poder justificar o que van resultar abusius.
A BUFET GÓMEZ FERRÉ tenim una àmplia experiència en reclamar clàusules abusives, clàusula sòl, IRPH i altres despeses hipotecàries. La nostra recomanació és que, si la teva hipoteca contenia alguna clàusula dubtosa (despeses, sòl, arrodoniments de l’Euríbor, etc.), val la pena revisar-la. En molts casos es pot iniciar una reclamació per clàusules bancàries abusives i recuperar els diners.
Què fer davant la pujada de la hipoteca per culpa de l’Euríbor?
Si creu que la seva quota s’ha disparat per l’alça de l’Euríbor, consideri prendre les següents mesures:
- 1. Revisi el contracte
Asseguri’s que no hi hagi clàusules abusives (sòl, comissions, arrodoniments) que impedeixin que baixi el seu interès quan l’Euríbor disminueix. Si n’hi ha, podria reclamar-les.
- 2. Negocïi amb el banc
Consulti si pot canviar a tipus fix o renegociar condicions. A vegades és viable refinançar o subrogar la hipoteca a una altra entitat amb millors tipus.
- 3. Calculi alternatives
Utilitzi simuladors per comparar el seu pagament actual amb escenaris d’un Euríbor més baix o amb un tipus fix, per avaluar si compensa fer el canvi.
Al BUFET GÓMEZ FERRÉ, li podem ajudar a analitzar la seva hipoteca i decidir si convé reclamar abusos o pactar modificacions. Com indiquen els experts, “la distància entre l’índex i el tipus oficial amb prou feines supera una dècima”, per la qual cosa s’anticipa que l’Euríbor continuarà baixant. Aprofitar aquesta tendència pot ajudar-lo a reduir les seves quotes en el futur.
Preguntes Freqüents
No existeix un procediment automàtic: l’IRPH és l’índex pactat en el seu contracte i no es pot canviar “de facto”. Tot i això, la jurisprudència recent permet que, si un jutge declara abusiu l’IRPH en la seva hipoteca, aquest sigui substituït per un índex supletori. En la pràctica, els tribunals han decidit que quan s’anul·la l’IRPH, “el jutge nacional podria substituir aquesta clàusula per una disposició supletòria de Dret nacional”.
Habitualment aplicant l’Euríbor més el mateix diferencial. En altres paraules, si s’aconsegueix anul·lar l’IRPH en un judici, el banc no podrà exigir-li el reintegrament del préstec i el més probable és que s’apliqui l’Euríbor com a nou tipus de referència.
De totes maneres, cada cas és diferent: convé consultar amb els nostres advocats especialistes en hipoteques per valorar l’estratègia (judici de nul·litat, negociació de subrogació o canvi de condicions).
Sí, és possible. El Tribunal Suprem ha aclarit que el termini per reclamar les despeses hipotecàries (notari, registre, etc.) no comença en la signatura, sinó des que hi va haver una sentència ferma que va declarar nul·la la clàusula abusiva de despeses.
Atès que la declaració de nul·litat es va produir recentment (especialment a partir de 2019-2021), l’acció continua vigent. En conseqüència, fins i tot hipoteques antigues entren dins del termini de 5 anys posteriors a la sentència judicial. Només cal iniciar la reclamació abans que prescrigui aquest termini. Per això, fins i tot els hipotecats de fa dècades poden reclamar avui aquestes despeses cobrades indegudament.
La durada d’una reclamació per impagament en exportacions depèn de diversos factors:
- El país del deutors, si hi ha col·laboració per part seva.
- El tipus de procediment utilitzat (extrajudicial, monitori o judicial ordinari).
- La complexitat del cas.
En general, un procediment monitori europeu pot resoldre’s en pocs mesos, mentre que un litigi internacional pot perllongar-se més si requereix traduccions, reconeixement de sentències o embargaments. Els nostres advocats podran orientar-lo sobre el termini estimat segons la seva situació concreta.
Consulta advocat gratis – Advocats especialistes en hipoteques Barcelona
En BUFET GÓMEZ FERRÉ oferim la primera consulta gratuïta i sense compromís. El nostre bufet d’advocats a Barcelona té àmplia experiència en dret bancari i reclamacions hipotecàries. L’ajudarem a entendre les seves opcions: com renegociar o canviar el seu préstec, fins a reclamar clàusules abusives o despeses indegudes.
Confiï en la nostra experiència en dret bancari i en el nostre model de facturació a resultat, on el cobrament dels nostres serveis es basarà segons l’èxit de la reclamació, adaptant-nos totalment a les seves propostes econòmiques i polítiques de mínim cost i màxima eficàcia. Recuperi el que és seu amb el suport dels nostres advocats experts en hipoteques i dret bancari.
Algunes paraules en aquest article s’han escrit deliberadament sense accents o amb variacions ortogràfiques. Aquesta pràctica té com a objectiu optimitzar el contingut per als motors de cerca, alineant-lo amb els termes més utilitzats pels usuaris a Internet. El nostre propòsit és millorar l’accessibilitat i la indexació del contingut, permetent que arribi a un públic més ampli i oferint un servei més efectiu als nostres lectors.