在西班牙，循环卡已成为令许多消费者头疼的问题。如果您多年来一直在支付不断增加的债务，或者如果您对每月支付的利息感到惊讶，那么您很可能受到了这种金融产品的影响。
BUFET GÓMEZ FERRÉ 是银行法方面的专业律师，我们会帮助您对循环卡和其他银行滥用条款提出索赔，以维护您的权利并追回您的资金。
什么是循环卡？
循环卡是信用卡的一种，允许您通过每月固定分期付款或按百分比分期付款的方式延期支付购物款项。乍一看，它们似乎是控制消费的有用工具，因为您可以选择每月支付多少。然而，很多人不知道的是，这类信用卡收取的利息非常高，这使得债务变得越来越长，几乎无穷无尽。
循环卡如何使用？
循环卡的主要问题在于其每月固定还款额较低，导致借款很少偿还或根本不偿还。很大一部分还款额不是用来减少债务，而是用来支付与卡合同相关的高额利息、费用和保险，所有这些都产生了一种恒定债务效应：未偿付资本保持不变，甚至随着时间的推移而增加。
因此，许多消费者最终要支付多年的费用，在某些情况下，甚至要支付实际花费金额的三倍。这种融资模式掩盖了一个金融陷阱，如果不及时采取法律行动，就可能导致难以扭转的过度负债局面。
为什么循环卡会被滥用？
在西班牙，滥用的循环卡一直是许多法律索赔的对象。最高法院宣布，如果这些合同适用高利贷利率，即明显高于市场平均利率，则这些合同可能无效。
例如，如果您的银行卡年利率超过 20%，就很有可能被视为高利贷，特别是如果它比西班牙银行公布的平均利率高出几个百分点。此外，许多银行在推销这些银行卡时缺乏应有的透明度，隐瞒或尽量减少合同的真实条件。
如何申请循环卡
如果有正确的建议，申请循环卡的过程并不复杂，以下是我们通常遵循的程序：
1. 分步程序：
- 1. 分析合同和文件
我们审查合同和银行对账单，以确定是否存在滥用条款、不透明条件或高利贷利率，根据最高法院的现行判例法，这些条款和条件可能被视为无效。
- 2. 向银行提出庭外申诉
一旦发现违规行为，我们将向循环卡发行银行的客户服务部提出正式申诉。在这一阶段，我们要求废除合同并退还因滥收利息而多支付的金额，目的是在无需诉诸法院的情况下达成解决方案。
- 3. 向西班牙银行投诉
如果银行没有在合理的时间内做出答复，或者答复是否定的，我们会将投诉提交给西班牙银行，该监管机构可以向消费者出具有利的报告。虽然该机构的决议不具有约束力，但可以在未来的诉讼中加强客户的地位。
- 4. 法律行动
当该实体拒绝索赔或保持沉默时，我们将采取下一步行动，即提起法律诉讼以取消循环卡。在此过程中，我们要求宣布合同因高利贷利息而无效，并要求返还所有超额支付的金额，包括滥用的利息和佣金。如果有在此类诉讼中具有丰富经验的律师帮助，您将有很大可能获得有利的解决方案。
在任何情况下，专门从事循环卡索赔的律师事务所在此类诉讼方面都有丰富的经验。如果您决定采取法律行动，在 BUFET GÓMEZ FERRÉ，我们可以根据您的具体情况和合同细节，为您提供个性化的法律服务，最大限度地提高索赔成功的几率。
2. 申请循环卡所需文件
为了成功提出循环卡索赔，您必须准备好所有必要的文件，以便循环卡律师详细分析您的案件。一般来说，您需要提供的基本信息包括:
您掌握的文件越多，您的索赔就越有依据，您就能发现可能存在的滥用条款、高利贷利率或违反消费者保护法规的做法。如果您对如何准备这些文件有任何疑问，在 BUFET GÓMEZ FERRÉ，我们可以全面审查您的财务和法律状况，帮助您准备文件，并指导您完成法律索赔程序的所有步骤。
3. 您可以索赔的其他银行滥用条款
除了循环卡之外，许多银行还在其他金融产品中加入了滥用条款。这些做法虽然经常发生，但可以在法律上提出质疑，而且在许多情况下可以通过司法程序予以废除。可能影响消费者的一些最常见的滥用银行业务条款包括
- 过高或不成比例的透支费用。
- 利率远高于平均市场价值。
- 未签约或未要求的服务收费，如关联保险、短信提醒等。
- 抵押贷款合同中的下限条款，该条款阻碍了从欧洲银行同业拆借利率的下调中获益。
- 提前取消贷款或信贷的不合理罚金.
4. 申领循环信用卡的法律替代办法
除了最常见的循环卡索赔法律途径（如向银行投诉或提起诉讼）外，还可以根据具体情况考虑其他选择。这些替代办法可能会提供更快的解决方案或适应特定情况：
- 与银行重新谈判合同：如果客户提出要求，一些银行愿意修改合同条款，包括删除滥 用条款、降低利率或制定对消费者更有利的还款计划。虽然这不能保证退回多付的款项，但可以防止债务继续增加。
- 仲裁或调解：虽然在银行案件中并不常见，但如果机构是消费者仲裁系统的成员，客户可以请求调解，这样可以在不诉诸法院的情况下解决争议，在某些情况下，裁决可能具有约束力。
- 债务归类或以更优惠的条件重新组合：如果客户有几笔债务（循环卡、个人贷款等）， 他/她可以考虑与另一个实体重新组合债务。这样做并不能消除过去的滥用行为，但可以降低总成本，便于以更容易承受的单笔分期付款方式偿还债务。应在银行法专业律师的帮助下谨慎分析这一解决方案。
- 在严重过度负债和无法偿还循环卡债务的情况下，可以考虑启动 “第二次机会法 “程序，该程序可以帮助您取消债务，但需要满足某些要求。
如果您认为您的情况属于后一种情况，我们邀请您参阅我们关于 “第二次机会法 “的文章，我们将在文中逐步解释谁可以利用这一程序以及它是如何运作的。
拥有银行法方面的专业律师（如我们巴塞罗那的律师事务所）可以增加有利的解决方案，因为将自己交到专家手中可以帮助您研究最佳的法律策略，以收回多付的款项。
常见问题
一般情况下，您最多可以从最后一次支付利息算起的 10 年内提出索赔，但建议您尽快采取行动，以避免超过诉讼时效。
是的，如果法官认为合同因高利贷或缺乏透明度而无效，您可以收回所有已支付的利息和费用，在很多情况下甚至可以清偿未偿债务。
这不是强制性的，但强烈建议这样做。如果客户在没有律师代理的情况下提出索赔，银行通常会向客户提供不利的赔偿，而经验丰富的循环卡律师将确保您获得比自己可能获得的更多的赔偿。
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方面具有丰富的经验。
我们在巴塞罗那的律师事务所可以为您提供免费的初步咨询，分析您的案件，并为您提供收回款项的最佳方式建议，此外，您还可以信赖我们的计费模式，我们的服务费用是根据索赔成功与否来计算的。不要让滥用的循环卡利率让您陷入无尽的债务之中，今天就开始您的索赔程序吧。
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