快速贷款和小额信贷已成为应对经济突发状况的常见解决方案。但它们往往隐藏着高利贷性质的利息，可能导致消费者债务负担过重。
本文将为您介绍如何维权追回贷款和小额信贷中的高利贷利息，如何识别利息是否构成剥削行为，以及为什么建议您委托专业律师协助贷款维权，以追回您多支付的金额。
什么是贷款和小额信贷中的高利贷利息？
贷款和小额信贷中的高利贷利息，是指远高于市场平均水平、对消费者构成剥削的利率。在西班牙，根据《打击高利贷法》（1908年阿斯卡拉特法），如果贷款利率“明显高于正常利率”或贷款附带“苛刻条款”，则该合同可被认定为无效。
小额信贷，也称为快速贷款，通常年利率（TAE）超过2000%，个别情况下甚至高达24000%。此外，此类贷款常常在未评估客户还款能力的情况下发放，这进一步强化了其不合理和剥削性质。部分被投诉最多的高利贷小额贷款机构包括：Cofidis、Cetelem、Vivus、Cashper、Creditea、Dineo、Moneyman 和 Caixabank 等。
如何识别是否存在剥削性利率？
判断是否存在小额信贷中的高利贷行为的一个有效方法，是将您的贷款年利率（TAE）与西班牙银行公布的同类产品的平均利率进行对比。如果利率比该平均值高出6个百分点以上，法院可能将其认定为高利贷利率，并具有索赔资格。例如，如果市场平均TAE为20%，那么TAE为30%或更高的小额贷款，可能构成剥削性利率并可提出索赔。
此外，如果您发现缺乏透明的前合同信息、隐藏费用或不明确条款，也可能是小额信贷或快速贷款中存在高利贷行为的迹象。
这一法律原则，特别是在循环信用卡的背景下确立的，也适用于对微型贷款中滥收利息的索赔。这可能导致贷款合同被宣告无效，并退还多付的金额。
如果您对自己的循环信用卡利率也有疑问，或希望了解如何维权追回循环信用卡费用以及其他不公平条款，我们建议您阅读我们博客中的这篇文章：循环信用卡及其他不公平条款的维权方法。
维权追回高利贷利息的步骤
如果您曾遭遇过高额利息收费，您可以发起小额信贷中高利贷利息的索赔以追回您的资金。以下是专业律师推荐的步骤：
1. 审查合同及贷款条件
仔细查看小额贷款合同，核对实际适用的TAE，并分析所有额外费用。将其与西班牙银行公布的平均利率进行比较，判断是否高于市场水平。
2. 收集相关资料
收集所有相关文件：小额贷款合同、付款凭证、银行收据、与贷款机构的邮件或短信记录。擅长处理银行维权的律师可指导您准备必要材料并增强您的案件。
3. 准备高利贷利息索赔模板
准备好相关材料后，您可向贷款机构提交一份高利贷利息索赔书，说明索赔原因并要求取消高利贷条款。贷款机构应在约2个月内作出回复。如果未回复或解决方案不满意，您可将索赔上诉至更高层级。
4. 向西班牙银行或法院提出索赔
如协商无果，您可将案件提交至西班牙银行或在律师协助下提起司法诉讼。一旦能证明高利贷行为，司法判决通常对消费者有利。
5. 停止支付高利贷利息
一旦发起索赔，您可停止支付利息，仅归还最初借款本金。西班牙法院在多个案例中已确认此做法在高利贷索赔中是合法且正当的。
申请小额信贷高利贷索赔所需的资料
如欲对小额贷款的高额利息提出索赔，您需准备以下资料：
具体所需材料可能因案件而异，但上述清单通常包含证明小额贷款中存在高利贷行为并要求判定合同无效的基本文件。提供的资料越详尽，您的高利贷索赔就越具有说服力，也越有利于在与贷款机构的维权过程中取得成功。
常见问题解答
可以，您可以对已结清的小额贷款提出高利贷利息索赔。此类索赔暂无具体诉讼时效，但建议尽早行动，以避免证据问题。
即使贷款已还清，您仍可索回因高利率和不合理费用多支付的金额。即便合同已终止，只要存在高利贷行为，小额贷款利息索赔仍然可行，您有权要求返还多付部分。
可以，即使贷款尚未偿还或处于违约状态，也可提出高利贷利息索赔。若法院支持您的索赔，您仅需归还最初收到的本金，而不必支付利息或滥收费用。
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